□吳誠卓

保險業數字化轉型即采用數字化技術驅動保險公司業務模式或商業模式升級重塑，從而增強業務競爭力。數字化不僅能夠輔助險企業務轉型，還能夠幫助保險用戶、保險業等多方利益主體實現共贏。

促進險企降本增效

成本方面，賠付成本、費用支出（包括銷售費用、人員薪酬等）是影響保險公司承保利潤的關鍵。分險種來看，傳統壽險公司的業務拓展高度依賴數量龐大的代理人團隊以及銀郵等中介渠道，呈現出重人力驅動、強渠道依賴的特點，由此催生壽險公司人力成本高、渠道傭金貴的痛點。財險公司方面，直銷比例較低，而銀行、4S店等為代表的傳統分銷渠道占比仍然較高，因此手續費率高昂的情況同樣存在。此外，由于財險收入結構較為單一，過度依賴車險業務，產品同質化下的激烈價格競爭也變相推升了經營成本。而數字化轉型能夠幫助保險企業改善勞動密集型與渠道依賴型業務模式下成本高企的諸多痛點。費用支出方面，數字化轉型助力人員結構優化、業務自動化程度提升，有效減少人工依賴、降低人力成本；賠付成本方面，數字化輔助保險企業利用高效連通的產業鏈上下游各環節數據，提升欺詐挖掘能力，強化核保理賠成本控制。以互聯網起家、數字化進展較快的眾安保險為例，2019年至2021年公司綜合成本率分別為113.3%、102.5%以及99.6%，呈穩步下降趨勢，體現出數字化的顯著成效。

效率方面，保險企業經營效率并不突出，對標發達市場仍有較大的提升空間。壽險方面，傳統壽險的代理人模式下覆蓋客群與營銷效率受限，疊加代理人從業門檻較低、從業者素質參差不齊的問題，最終導致業務效率不高。財險方面，財險核保等后續環節智能化程度仍然較低，當前核保核賠等環節仍需大量人工勘察審核，阻礙了業務的高效率經營。數字化轉型則通過業務智能化改善保險企業經營效率。壽險經營方面，通過為代理人團隊提供集培訓、展業、團隊管理等功能為一體的數字化工具進行賦能，提升代理人服務客戶的專業能力和服務水平，進而逐步提升隊伍人均產能。此外，數字化轉型幫助實現客戶畫像描繪，使保險公司更具針對性精準營銷成為可能，彌補了傳統代理人模式下熟人營銷為主的效率受限問題。財險經營方面，數字化轉型同樣可以通過應用機器學習與圖像識別等技術，對常規損失等實現實時線上自動智能定損，有效突破時間空間限制，節約人力成本的同時也提升了業務經營效率。

更好滿足用戶需求

客戶需求日益多樣化與保險產品仍然同質化的內在矛盾不利于保險行業的高質量發展。需求端來看，保險客群年齡構成和需求已經發生明顯變化。根據i云保與艾瑞咨詢發布的《保險新周期-保險用戶需求新趨勢洞察報告》， 當前我國75%以上的商業保險消費者是80后和90后。年輕一代保險意識和接受度普遍增強，已經逐漸成為保險產品的消費主力軍，同時其保險認知和保險需求也呈現出新的特點。認知渠道方面，年輕客群對保險產品的了解日趨線上化、碎片化。同時，年輕消費者對保險服務要求日益提高且趨向多元化、精細化、個性化，期待更貼心的風險管理方案及配套服務。而從供給端來看，當前我國保險產品仍然具有高度同質化的特點。產品定價差距不大。責任范圍方面也基本類似，重癥病種保障基本在120種左右，而中癥多集中在20種、輕癥也多集中在40種。賠付比例與次數各家保險公司的產品也大同小異，反映出產品同質化現象依然普遍。

數字化轉型能夠提升產品研發效率、差異產品設計、豐富產品矩陣，從而更好地滿足客戶實際需求乃至主動挖掘其潛在需求。數字化信息系統的引入將縮短產品研發與更新迭代周期，改變既往保險公司倉促推出同質化產品“搶占山頭”的固有局面。此外，差異化產品設計的基礎是擁有豐富多樣的數據，而數字化為此創造條件。通過移動設備、物聯網設備等多類終端的數據采集及大數據與人工智能技術應用實現用戶需求深度剖析，保險公司更容易打造契合用戶核心訴求的產品，甚至實現用戶自主對保險責任進行搭配組合的個性化配置，以及結合個性化用戶數據進行產品的動態定價與差異化定價。與此同時，對采集數據的深度分析也幫助企業進一步挖掘客戶潛在需求，有針對性地創造新的保險產品、豐富現有產品矩陣。例如，碎屏險、運費險等近年來新設的保險產品已為諸多消費者提供便利。最后，保險業數字化轉型還將打破既往線下營業網點的渠道觸達限制。保險服務網絡通過數字化線上化遍及全國各個角落，使邊遠地區用戶也能享受到更便捷高效的保險服務。

推動保險生態建設

保險業數字化轉型通過數據聯通、業務連接等方式，有效整合醫療健康、交通出行等上下游領域，使構建保險生態圈成為可能。

以醫療健康領域為例，當前醫院與保險公司數據仍然各為孤島，未來伴隨醫療信息化與保險業數字化轉型協同并進，行業將可能通過監管牽頭、內部合作等方式來推進醫療健康數據互通互聯。數據聯通有助于構筑保險+醫療生態、推動保險與醫療產業融合發展。在保險+醫療生態下，保險公司能夠為用戶提供全流程式的健康管理服務，包括前期疾病預防與健康提醒、中期問診用藥與醫療報銷提效以及后期用戶康復跟蹤，使客戶獲得更高效便捷的醫療健康服務、防范降低健康風險。此外，在交通出行領域，數字化轉型同樣發揮正向聯結作用。例如，保險數字化轉型協同汽車智能化浪潮發展，通過收集駕駛員駕駛習慣、行駛里程等全方位數據，能夠為用戶提供公平精準定價的UBI車險服務。UBI車險產品設計下，用戶能夠通過自身安全駕駛行為獲得保費折扣，對駕駛員安全出行具有正向激勵作用；用戶安全駕駛也對減少保險理賠、降低綜合成本具正向推動作用。

支持數字經濟發展

發展數字經濟是我國把握新一輪科技革命和產業革命新機遇的戰略選擇。根據“十四五”規劃制定的目標，到2025年我國數字經濟將邁向全面擴展期，數字經濟核心產業增加值占GDP的比重將達到10%，國家數字化創新引領經濟發展的能力大幅提升，數字技術與實體經濟融合取得顯著成效。而加快推進傳統產業升級正是推進數字經濟建設的重要抓手。

保險業作為擁有萬億龐大市場規模的國民經濟重點行業，其數字化轉型對推動國家數字經濟體系建設、實現國家“十四五”數字經濟規劃目標以及建設國家現代化經濟體系具有極其重要的推動作用。

（作者系北京大學經濟學院風險管理與保險學系博士生）