編者按：

近日，中國銀行宣布取消個人借記卡年費和小額賬戶管理費，引發外界廣泛關注。事實上，銀行的降費讓利舉措背后關聯著廣大個人客戶以及企業客戶群體。

本專題聚焦銀行降費舉措及落地，探尋近年來銀行取消或減少了哪些收費，對客戶、對銀行經營產生了哪些影響，銀行如何打造普惠、便民的優質金融服務，如何降費讓利、惠企利民？

減免費用知多少？

□記者 馮娜娜

近年來，銀行的一些收費項目逐漸取消或減少。據《中國銀行保險報》記者梳理，在個人客戶收費減免層面，卡種上涉及借記卡、信用卡，渠道上涉及手機銀行、網上銀行、網點渠道等。在企業客戶的降費層面，涉及單位結算賬戶開戶手續費、對公轉賬匯款手續費、網絡支付結算手續費，對網銀、手機銀行、電話銀行的年費和管理費，以及安全認證工具的年費和管理費、工本費等。

數據顯示，僅2021年，銀保監會推動銀行業機構減免服務收費3692億元?？傮w而言，銀行通過梳理降費項目涉及的業務產品、排查收費標準、制定降費項目落地政策等措施，確保了降費政策落地的準確性和高效性。

個人客戶費用減免

近日，中國銀行宣布，自2月1日起取消個人借記卡年費和小額賬戶管理費。屆時，客戶名下中行所有個人借記卡年費（含以往年度欠繳的年費）和小額賬戶管理費自當日起不再收取。

“此次在國有大行中率先取消個人賬戶費用，將惠及上億客戶?！敝行杏嘘P負責人介紹，自2021年以來，中行已陸續減免借記卡跨行ATM取現手續費、手機銀行跨行人民幣匯款手續費，降低了借記卡刷卡手續費。

不僅針對借記卡，中行連續幾年發布信用卡年費減免政策。例如，中行對2022年信用卡年費實施減免，包括個人卡中的無限、世界之極、鉆石等級信用卡，白金等級信用卡，金、普等級信用卡；公務卡中的財政公務卡、企業公務卡、軍隊公務卡在卡片有效期內免收年費。

此前中行亦宣布，自1月1日起至6月30日，對信用卡綜合客戶服務收費業務中的部分費用進行限時減免。費用涉及卡片掛失手續費、柜臺結算交易手續費、電子渠道交易手續費、查詢手續費、卡片綜合服務費等項目。

大行中不僅中行，1月，郵儲銀行發布調整部分服務項目公告。針對個人客戶，郵儲銀行免收胖虎卡的工本費、小額賬戶管理費、借記卡年費；對退役軍人優待證、遺屬優待證（含退役軍人服務卡），免收卡工本費、年費、小額賬戶管理費、掛失手續費、賬戶余額變動通知短信服務費，免電子銀行認證工具（UK、電子令牌）工本費，免收跨行轉賬手續費，免收境內跨行ATM取現手續費。

郵儲銀行稱，截至2021年末，累計為個人客戶減免ATM跨行取現手續費1.2億元。

降支付成本

針對小微企業和個體工商戶支付手續費的降費舉措在2021年尤為明顯。

民生銀行有關人士向記者介紹，自2021年9月30日起，民生銀行對所有符合工信部劃型的小微企業以及個體工商戶等降低支付手續費。項目涵蓋銀行賬戶服務、人民幣轉賬匯款、票據、電子銀行、銀行卡刷卡等方面。截至2021年末，民生銀行合計降費金額達2.62億元，惠及64.7萬戶小微企業和個體工商戶。

據悉，自2021年9月30日起，招商銀行對國標小微企業和個體工商戶在賬戶服務、電子渠道服務、票據服務費、支付轉賬等多個項目上推行優惠政策。截至2021年末，郵儲銀行累計為小微企業、個體工商戶減免支付手續費1億元。多年來，黑龍江省農村信用社聯合社免收費項目眾多，包括銀行賬戶管理費和年費，本票和銀行匯票手續費、工本費、掛失費，手機銀行、網上銀行對公轉賬手續費等；全省系統內80家法人機構中，61家免收銀行賬戶開戶手續費，其余19家5折優惠。

進一步降低小微成本

“今年到中信銀行續貸不需要還本，而且利率還降低了?！睆V西安寶利工貿有限公司負責人說。

中信銀行工作人員告訴記者：“此前該貸款已經給過優惠補貼，為3.7%，后來我們按照‘桂惠貸’要求給了企業3.52%的利率。900萬元續貸880萬元，節省利息1.584萬元?！薄肮鸹葙J”是廣西支持當地經濟發展推出的金融優惠政策。截至2021年末，廣西銀行機構全年累計通過投放“桂惠貸”降低企業融資成本44.82億元。

為讓利小微企業，2019年至今，國家開發銀行向合作銀行發放轉貸款利率下降35bp，推動合作銀行向小微企業貸款利率下降106bp。

近幾年，銀行陸續對小微企業的相關費用進行減免。

浙江銀保監局介紹，截至2021年末，轄內銀行業通過無還本續貸方式為企業節約轉貸成本76.3億元。與此同時，2021年北京轄內普惠型小微企業貸款利率同比下降0.31%；天津銀行機構為受困企業通過辦理延期還本付息累計減費降息14億元；深圳銀保監局介紹，2021年末轄內普惠型小微企業新發放貸款平均利率較上年下降0.15%。

讓利影響總體可控

□記者 于晗

“以前企業每年要向銀行支付賬戶開戶費、管理費、銀行轉賬、買支票等多種手續費。去年四季度對賬的時候，銀行工作人員告知我，小微企業、個體工商戶多項費用都被降低或減免。這樣每年至少能為企業節省上千元開支?！鄙綎|茌平尚寶塑膠有限公司財務人員向《中國銀行保險報》記者表示。

人民銀行披露的數據顯示，2020年銀行向實體經濟減費讓利3568億元。其中，服務性減費讓利規模在2400億元左右。按照2400億元的讓利規模計算，相當于占2021年商業銀行凈利潤的11%左右?！罢w影響不小?！惫獯筱y行金融市場部分析師周茂華評價道。令人關注的是，一系列降費舉措落地后，銀行作為商業主體該如何平衡惠民政策與自身盈利的需求？

對此，記者采訪了多家機構及業內人士。

降費影響有多大？

據招商證券銀行業首席分析師廖志明估算，目前，銀行業一年的營業收入在6萬億元左右。而手續費的收入占銀行業營收約20%。其中，賬戶支付結算方面的收入占比約在個位數，減免這部分收費，對銀行整個營業收入的影響不會超過2%，實際產生的影響在1000億元左右。

從銀行整個中間業務的收入來看，目前貢獻最大的首先是財富管理業務，包括基金、銀行理財等產品的代銷，以及銀行理財手續費帶來的收入。其次是信用卡業務帶來的中間收入。最后才是銀行卡以及支付結算方面費用。

中國社科院金融研究所銀行研究室主任李廣子向記者表示，手續費收入在銀行營業收入中占比非常小。目前的降費舉措對銀行收入的影響很有限。

“降費對不同類型銀行具體影響，與各銀行經營情況有關，需要看服務性收費在這些銀行利潤、收入中的比重?！敝苊A表示，監管部門鼓勵銀行根據自身經營特點與客戶需求應降盡降、主動讓利；從不同類型銀行服務性收入結構看，減費讓利對農商行、村鎮銀行等部分中小銀行的收入影響相對小一些。

“影響是有的，但對銀行的總體影響不大，對不同銀行的影響也有所差異?！绷沃久髡J為，“大型銀行由于客戶較多，減費讓利對其影響相對較大。而中小銀行和股份行之前為了吸引客戶，在轉賬和支付結算方面的收費較低，且大多已實現了費用減免。因此，對其邊際影響較小?！?/p>

此前，人民銀行副行長范一飛也在國新辦發布會上回應過“支付降費是讓金融機構‘割肉’”的相關議論。對于這種看法，范一飛稱，不能完全同意。他指出，將由全產業鏈共同承擔降費的責任，進一步優化支付產業成本傳導機制。

如何平衡政策與效益？

作為商業主體，實現盈利最大化也是銀行的價值所在。那么，在積極推進減費讓利的同時，在滿足各種監管政策和要求的前提下，銀行應該如何平衡政策與效益之間的關系？

“從長遠來看，降費將倒逼推動銀行拓展其他收入來源，壓縮成本，提高運營效率?！崩顝V子向記者表示。

周茂華表示，推行減費讓利，服務性收入減少，銀行勢必加強資產負債精細化管理，穩定負債成本，在不影響正常經營情況下，合理降低經營成本，提升運營效率；通過增強客戶黏性，擴大其他業務的收入空間。加強金融服務創新，提升金融服務質量，滿足多元化金融服務需求。

廖志明認為，對于銀行而言，要根據自身特點，積極推進業務結構轉型。

“目前，財富管理已成為不少銀行競逐的新興領域。作為一個市場化業務，財富管理不會有減費讓利的政策要求。前者突出的是普惠性，而財富管理是以客戶資產增值為目的開展的市場業務，相關讓利政策不會延伸到這一領域?！绷沃久髡J為，銀行可以借助科技手段，讓財富管理為普通民眾服務，從而做大中間收入的“蛋糕”。

“通過科技，將整個業務效率大幅提升，降低業務成本，同時也能為手續費下調提供充足的空間。隨著財富管理客戶規模的擴大，銀行也是有利可圖的?！绷沃久髡f。

不過，對于銀行而言，也需要看到減費的一些正面效應。比如，銀行相關支付結算費用降低之后，對于與互聯網平臺、第三方支付的競爭更為有力。既便利又安全，手續費低，也有利于提升銀行的客戶黏性，為銀行帶來長遠的積極作用。

記者觀察：應降盡降，應免盡免

□記者 馮娜娜

近年來，銀保監會持續推動銀行業金融機構響應國家降費讓利號召，在保證服務及產品質量基礎上，多次減免或降低各項費用，確保降費讓利真正惠企利民。

政策層面上，近幾年一系列推動銀行降費的舉措陸續落地。監管層鼓勵銀行等金融機構適當減免老年人、殘疾人等特定群體的基礎銀行服務費用，對小微企業、個體工商戶等實施差異化定價和服務優惠，適度減少賬戶管理及維護、低頻低投入等服務項目收費，鼓勵銀行主動惠企利民。

銀行機構重視政策的落地，按應降盡降、應免盡免的宗旨推出系列減費讓利措施。一些銀行還擴大了降費范圍。例如，不僅對小微客戶的收費優惠，民生銀行還將部分優惠政策擴大至所有對公客戶，包括免收對公賬戶管理費，取消收取支票工本費、掛失費，取消收取本票和銀行匯票的手續費、工本費、掛失費，降低借記卡刷卡手續費等。光大銀行、中信銀行主動將降費范圍由“小微企業和個體工商戶”擴大至“所有對公客戶”。

為提高降費政策的客戶觸達率，銀行利用“線下+線上”的形式，常態化開展降費政策宣傳。線下營業網點、線上APP及公眾號等渠道，都成為宣傳相關降費政策的渠道；通過進企業、進園區、進市場、進小區開展服務，進行降費解讀等。

降費的同時，銀行暢通退費機制，最大限度簡化退費辦理手續和流程，切實維護消費者合法權益。一方面是銀行收費項目的減免，另一方面是銀保監會消費者權益保護局組織開展小微企業融資收費檢查、“清理銀行亂收費”專項行動，對銀行服務違規收費典型案例進行通報。

今年以來，相關降費舉措將繼續落地。例如，北京銀保監局強調，2022年要推動普惠金融穩步發展，持續推進減費讓利。天津銀保監局稱，2022年要持續推動普惠金融穩步發展，鞏固減費讓利成效。

2022年，一些銀行將進一步加大減費力度，尤其是在助力小微企業發展方面。例如，郵儲銀行下一步將繼續貫徹落實減費讓利政策要求，加大惠企利民力度，助力小微企業輕裝前行。民生銀行下一階段將在不斷優化完善降費機制的同時，持續升級小微服務。北京銀行下一步將持續做好降費工作，進一步深化讓利成果。蒙商銀行宣布，未來將繼續助力小微企業、個體工商戶等市場主體減費降負，履行金融服務實體經濟責任，2022年預計為市場主體、社會公眾減少手續費支出約1000萬元。

【新聞鏈接】全球銀行業遍吹減免風

新冠肺炎疫情肆虐全球以來，世界各國出臺了一系列針對中小企業的救助性政策。銀行成為多種政策工具的主要實施者。

一是政府提高信貸額度，推出紓困信貸計劃，通過銀行向中小企業發放低息或無息貸款。比如，摩根大通、美國銀行等執行美國政府推出的“薪資保障計劃”，為中小企業提供免抵押品貸款。英國大型銀行發放政府“商業中斷貸款計劃”和“反彈貸款計劃”中70%以上的貸款，其中超過90%發放給了受疫情影響的中小企業。澳大利亞、巴西等國銀行業推出針對旅游業、服務業等中小企業的專項貸款。

二是銀行暫停、延緩或減免中小企業的貸款還款。澳大利亞國民銀行推出商業支持貸款計劃，為急需獲得資金的中小企業提供最多100萬澳元的貸款，并獲得最長6個月的免還款期。巴西最大的5家銀行受理中小企業關于將債務期限延長60天的請求。日本和韓國銀行業在存量貸款到期后為大量中小企業辦理了貸款延期。

三是放寬對中小企業的貸款發放條件并降低相關費用。日本銀行業通過放寬審核標準、減免貸款審核材料、減免業務手續費等扶持措施，有針對性地向中小企業投放了大量貸款，2020年對住宿業和餐飲業發放貸款增幅超過30%。

（內容來源：中國銀行研究院發布的《2022年經濟金融展望報告》之《全球銀行業展望報告》）